التمويل الشخصي هو مصطلح يغطي إدارة أموالك بالإضافة إلى التوفير والاستثمار. يشمل هذا المصطلح إعداد الميزانية، والخدمات المصرفية، والتأمين، والرهون العقارية، والاستثمارات، والتقاعد، والضرائب، وتخطيط الميراث. غالبًا ما يشير المصطلح إلى الصناعة بأكملها التي تقدم الخدمات المالية للأفراد والأسر، وتقدم لهم النصائح حول الفرص المالية والاستثمارية.
تؤثر الأهداف والرغبات الفردية – وخطة لتحقيق هذه الحاجات ضمن قيودك المالية – أيضًا في كيفية التعامل مع العناصر المذكورة أعلاه. للتحقيق في أقصى استفادة من دخلك وتوفيرك، من الضروري أن تصبح ذا معرفة مالية – سيساعدك ذلك في التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات مالية ذكية.
أفكار مهمة عليكَ معرفتها:
- قليل من المدارس تقدم دورات في إدارة أموالك، لذا من الهام أن تتعلم كيفية ذلك من خلال المقالات المجانية عبر الإنترنت، أو الدورات، أو المدونات، أو البودكاست (podcasts)، أو الكتب.
- تتضمن المجالات الأساسية لإدارة التمويل الشخصي الدخل، والإنفاق، والتوفير، والاستثمارات، والحماية.
- تتضمن الإدارة الذكية للتمويل الشخصي تطوير استراتيجيات تشمل إعداد الميزانية، وإنشاء صندوق للطوارئ، وسداد الديون، واستخدام بطاقات الائتمان بحذر، والتوفير للتقاعد، وأكثر من ذلك بكثير.
- من الهام أن تكون ملتزمًا، ولكن من الجيد أيضًا معرفة متى لا يجب الالتزام بالإرشادات.
أهمية التمويل الشخصي
يتعلق التمويل الشخصي بتحقيق أهدافك المالية الشخصية. قد تكون هذه الأهداف أي شيء – مثل توفير ما يكفي للحاجات المالية قصيرة الأجل، أو التخطيط للتقاعد، أو التوفير لتعليم طفلك الجامعي. ويعتمد ذلك على دخلك، وإنفاقك، وتوفيرك، واستثمارك، والحماية الشخصية (التأمين وتخطيط الميراث).
لقد أدى عدم فهم كيفية إدارة المال أو كونه ماليًا منضبطًا إلى تراكم الأمريكيين لديون هائلة. في أغسطس 2022، ازدادت الديون المنزلية بمقدار 2 تريليون دولار منذ ديسمبر 2019. بالإضافة إلى ذلك، زادت الأرصدة التالية من الربع الأول من 2022 إلى الربع الثاني: بنك الاحتياط الفيدرالي في نيويورك. “إجمالي ديون الأسر تتجاوز 16 تريليون دولار في الربع الثاني من عام 2022؛ تزايد أرصدة القروض العقارية وقروض السيارات وأرصدة بطاقات الائتمان.” [1]
- أرصدة بطاقات الائتمان: ارتفعت بمقدار 46 مليار دولار
- قروض السيارات: ارتفعت بمقدار 33 مليار دولار
- قروض المستهلكين وبطاقات المتاجر: ارتفعت بمقدار 25 مليار دولار
- إجمالي الديون غير المتعلقة بالسكن: ارتفعت بمقدار 103 مليار دولار
- القروض العقارية (Mortgages): ارتفعت بمقدار 207 مليار دولار.
ظلت قروض الطلاب دون تغيير، عند حوالي 1.59 تريليون دولار.
يتجه الأمريكيون نحو تحمل كميات متزايدة من الديون لتمويل المشتريات، مما يجعل إدارة التمويل الشخصي أكثر أهمية من أي وقت مضى، خاصة عندما يؤدي التضخم إلى التقليل من قوة الشراء وعندما ترتفع الأسعار.
مجالات التمويل الشخصي
مجالات التمويل الشخصي المجالات الخمسة للتمويل الشخصي هي: الدخل، والتوفير، والإنفاق، والاستثمار، والحماية.
1. الدخل
الدخل هو نقطة البداية للتمويل الشخصي. وهو المبلغ الكامل من تدفق النقود الذي تتلقاه ويمكن تخصيصه للنفقات، والتوفير، والاستثمار، والحماية. الدخل هو كل الأموال التي تحصل عليها. ويشمل الرواتب، والأجور، والأرباح، وغيرها من مصادر تدفق النقود.
2. الإنفاق
الإنفاق هو تدفق النقود الخارج، وعادةً ما يذهب إليه معظم الدخل. الإنفاق هو كل ما يستخدمه الفرد من دخله لشراء الأشياء. وهذا يشمل الإيجار، والقروض العقارية، والبقالة، والهوايات، وتناول الطعام خارج المنزل، وأثاث المنزل، وإصلاح المنزل، والسفر، والترفيه.
إدارة الإنفاق هي جانب حيوي من التمويل الشخصي. يجب على الأفراد التأكد من أن إنفاقهم أقل من دخلهم؛ وإلا فلن يكون لديهم ما يكفي من الأموال لتغطية نفقاتهم أو سيقعون في الديون. الديون يمكن أن تكون مدمرة ماليًا، خصوصًا مع أسعار الفائدة المرتفعة التي تفرضها بطاقات الائتمان.
3. التوفير
التوفير هو الدخل الذي يتبقى بعد الإنفاق. يجب على الجميع أن يسعى للحصول على توفير يغطي النفقات الكبيرة أو الحالات الطارئة. ومع ذلك، يعني ذلك عدم استخدام كل دخلك، الأمر الذي قد يكون صعبًا. بغض النظر عن الصعوبة، يجب على الجميع السعي للحصول على جزء من التوفير لمواجهة أي تقلبات في الدخل والإنفاق – ما بين ثلاثة واثني عشر شهرًا من النفقات.
ومن هناك، النقود التي تكون في حساب التوفير تصبح مهدورة لأنها تفقد قوتها الشرائية بسبب التضخم على مر الزمن. بدلاً من ذلك، يجب وضع النقود التي ليست مرتبطة في حساب طارئ أو نفقات في شيء سيساعد في الحفاظ على قيمتها أو نموها، مثل الاستثمارات.
4. الاستثمار
الاستثمار يشمل شراء الأصول، عادة الأسهم والسندات، لكسب عائد على المال المستثمر. الهدف من الاستثمار هو زيادة ثروة الفرد أكثر من المبلغ الذي استثمره. يأتي الاستثمار مع مخاطر، حيث لا تقدر جميع الأصول وقد تتكبد خسارة.
يمكن أن يكون الاستثمار صعبًا لأولئك الذين ليسوا على دراية به – من الجيد أن تخصص بعض الوقت للحصول على فهم من خلال القراءة والدراسة. إذا لم يكن لديك الوقت، قد تستفيد من توظيف محترف لمساعدتك في استثمار أموالك.
5. الحماية
الحماية تشير إلى الطرق التي يتخذها الأشخاص لحماية أنفسهم من الأحداث غير المتوقعة، مثل الأمراض أو الحوادث، وكوسيلة للحفاظ على الثروة. تشمل الحماية التأمين على الحياة والصحة وتخطيط الملكية والتقاعد.
خدمات التمويل الشخصي
توجد العديد من خدمات التخطيط المالي التي تقع تحت واحد أو أكثر من المجالات الخمسة. من المحتمل أن تجد العديد من الشركات التي تقدم هذه الخدمات للعملاء لمساعدتهم في التخطيط وإدارة أموالهم. تشمل هذه الخدمات:
- إدارة الثروات
- القروض والديون
- وضع الميزانية
- التقاعد
- الضرائب
- إدارة المخاطر
- تخطيط الملكية
- الاستثمارات
- التأمين
- بطاقات الائتمان
- المنزل والقروض العقارية
استراتيجيات التمويل الشخصي
كلما بدأت في التخطيط المالي في وقت أبكر كان ذلك أفضل، ولكن ليس من الأوان أبدًا لإعداد أهداف مالية لمنح نفسك وعائلتك الأمان والحرية المالية. إليك أفضل الممارسات والنصائح للتمويل الشخصي.
نصيحة: جاء في استطلاع “Investopedia Financial Literacy Survey 2022” الذي شمل 4000 شخص بالغ أن معظم الأمريكيين يشعرون بالقلق بشأن أساسيات التمويل الشخصي، وتمويل التقاعد، والاستثمار في العملات المشفرة.
1. تعرف على دخلك
لن يكون لديك أي شيء إذا لم تكن تعرف كم تحصل عليه بالضبط بعد الضرائب والاقتطاعات. لذا، قبل أن تقرر أي شيء، تأكد من أنك تعرف بالضبط كم تحصل على دخل صافي.
2. وضع ميزانية
الميزانية ضرورية للعيش ضمن إمكانياتك وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك على المدى الطويل. تقدم طريقة الميزانية 50/30/20 إطارًا رائعًا. وهي تتكون من:
- 50% من دخلك الصافي (بعد الضرائب) تذهب نحو الاحتياجات الأساسية للعيش، مثل:
- الإيجار
- الخدمات المنزلية
- البقالة
- النقل
- 30% يتم تخصيصها للنفقات التقديرية، مثل:
- تناول الطعام خارج المنزل
- التسوق لشراء الملابس
- يمكن أن تذهب التبرعات للجمعيات الخيرية هنا أيضًا
- 20% تذهب نحو المستقبل:
- سداد الديون
- التوفير للتقاعد
- الحالات الطارئة
لم يكن من الأسهل أبدًا إدارة الأموال، بفضل العدد المتزايد من تطبيقات الميزانية الشخصية على الهواتف الذكية التي تضع المال يوميًا في راحة يدك. وهذه مجرد نماذج:
- YNAB (اختصار لـ “You Need a Budget” أي تحتاج إلى ميزانية) يساعدك على تتبع وضبط إنفاقك للسيطرة على كل دولار تنفقه. [2]
- Mint يُبسط تدفق النقود، والميزانيات، وبطاقات الائتمان، والفواتير، وتتبع الاستثمار من مكان واحد. يقوم تلقائيًا بتحديث وتصنيف بياناتك المالية حيثما تأتي المعلومات، حتى تعرف دائمًا أين تقف ماليًا. التطبيق حتى يقدم نصائح ونصائح مخصصة. [3]
3. أدفع لنفسك أولاً
من المهم أن “تدفع لنفسك أولاً” لضمان تخصيص الأموال للنفقات غير المتوقعة، مثل فواتير طبية، أو إصلاح سيارة كبير، أو النفقات اليومية في حال فقدت عملك، وغيرها. الشبكة الأمنية المثلى هي من ثلاث إلى اثني عشر شهرًا من نفقات المعيشة.
يوصي خبراء المال عمومًا بوضع 20% من كل راتب في كل شهر. بمجرد ملء صندوق الطوارئ الخاص بك، لا تتوقف. استمر في توجيه الـ 20% الشهرية نحو أهداف مالية أخرى، مثل صندوق التقاعد أو دفعة أولى على منزل.
4. حد من الديون وقلل منها
يبدو الأمر بسيطًا: لا تنفق أكثر مما تكسب لمنع الديون من الخروج عن السيطرة. ولكن، بالطبع، على معظم الناس أن يقترضوا من وقت لآخر، وأحيانًا يمكن أن يكون الانخراط في الدين مفيدًا – على سبيل المثال، إذا أدى ذلك إلى اكتساب أصل. إقراض الأموال لشراء منزل قد يكون مثالًا على ذلك. ومع ذلك، في بعض الأحيان يمكن أن يكون التأجير أكثر اقتصادية من الشراء مباشرة، سواء كان ذلك في تأجير عقار، أو تأجير سيارة، أو حتى الحصول على اشتراك في برامج الكمبيوتر.
من ناحية أخرى، يمكن أن يوفر تقليل السدادات (إلى الفائدة فقط، على سبيل المثال) دخلًا للاستثمار في مكان آخر أو وضعه في مدخرات التقاعد عندما تكون صغيرًا، عندما يحصل معرشك على الفائدة القصوى من تراكم الفائدة. بعض القروض الخاصة والفيدرالية حتى مؤهلة لتخفيض السعر إذا سجل المقترض في السداد التلقائي. [4] [5]
تمثل القروض الطلابية 1.59 تريليون دولار من ديون المستهلك – إذا كان لديك قرض طلابي معلق، يجب عليك أن تجعله أولوية. هناك العديد من خطط سداد القروض واستراتيجيات تخفيض الدفع المتاحة. إذا كنت عالقًا مع معدل فائدة مرتفع، فقد يكون دفع الرأس المال بشكل أسرع هو الحل.
البرامج الفيدرالية المرنة لسداد القروض التي تستحق الاطلاع تشمل:
- سداد تدريجي (Graduated repayment): يزيد تدريجيًا من الدفعة الشهرية على مدى 10 سنوات.
- سداد ممتد (Extended repayment): يمتد القرض على فترة قد تكون طويلة تصل إلى 25 سنة.
- سداد بناءً على الدخل (Income-driven repayment): يحد من الدفعات إلى ما بين 10% و 15% من دخلك (اعتمادًا على دخلك وحجم أسرتك).
5. فقط اقترض ما يمكنك سداده
البطاقات الائتمانية قد تكون فخاً رئيسياً للديون، ولكن من غير الواقعي عدم امتلاك أي منها في العالم المعاصر. وبالإضافة إلى ذلك، فإن لديها تطبيقات تتجاوز شراء الأشياء. إنها أساسية لإقامة تصنيف الائتمان (credit rating) وهي طريقة رائعة لتتبع الإنفاق، والتي يمكن أن تكون مساعدة كبيرة في التخطيط المالي.
يجب إدارة الائتمان بشكل صحيح، مما يعني أنك يجب أن تسدد الرصيد بأكمله كل شهر أو تحافظ على نسبة استخدام الائتمان (credit utilization ratio) في الحد الأدنى (أي، الحفاظ على رصيد حسابك أقل من 30٪ من إجمالي الائتمان المتاح لك).
بالنظر إلى الجوائز والحوافز الاستثنائية المقدمة في هذه الأيام (مثل النقد الراجع (cashback))، فإنه من العقلاني شحن أكبر قدر ممكن من المشتريات – إذا كنت قادرًا على دفع فواتيرك بالكامل.
تجنب استنفاذ بطاقات الائتمان بأي ثمن، وادفع الفواتير دائمًا في الوقت المحدد. إحدى أسرع الطرق لتدمير نقاط الائتمان الخاصة بك هو دفع الفواتير بانتظام متأخرًا – أو ما هو أسوأ، تجاهل الدفعات. استخدام بطاقة الخصم (debit card)، التي تأخذ الأموال مباشرة من حسابك المصرفي، هو طريقة أخرى لضمان عدم دفع الشراء التجميعي للمشتريات الصغيرة على مدى فترة مع الفائدة.
6. راقب نقاط الائتمان الخاصة بك
تعد البطاقات الائتمانية الوسيلة الأساسية التي من خلالها يتم بناء وصيانة نقاط الائتمان الخاصة بك، لذلك فإن مراقبة الإنفاق عبر البطاقات الائتمانية يسير جنبًا إلى جنب مع مراقبة نقاط الائتمان الخاصة بك. إذا كنت ترغب يومًا في الحصول على عقد إيجار، أو رهن عقاري، أو أي نوع آخر من التمويل، فستحتاج إلى تقرير ائتماني قوي. هناك مجموعة متنوعة من نقاط الائتمان المتاحة، ولكن الأكثر شهرة هو نقاط FICO. [6]
العوامل التي تحدد نقاط FICO تشمل: [7]
- تاريخ الدفع (35%)
- المبالغ المستحقة (30%)
- طول تاريخ الائتمان (15%)
- مزيج الائتمان (10%)
- الائتمان الجديد (10%)
تتم حساب نقاط FICO من 300 إلى 850. وإليك كيف يتم تقييم الائتمان الخاص بك: [7]
- استثنائي: 800 إلى 850
- جيد جدًا: 740 إلى 799
- جيد: 670 إلى 739
- معقول: 580 إلى 669
- ضعيف جدًا: 300 إلى 579
لدفع الفواتير، قم بإعداد تحويلات مباشرة حيثما كان ذلك ممكنًا (لكي لا تفوت أي دفعة) واشترك في وكالات التقرير التي تقدم تحديثات منتظمة لنقاط الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك اكتشاف ومعالجة الأخطاء أو الأنشطة الاحتيالية من خلال مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك. يسمح القانون الاتحادي لك بالحصول على تقارير ائتمان مجانية مرة واحدة في السنة من “الثلاثة الكبار” وهم مكاتب الائتمان الرئيسية: Equifax، وExperian، وTransUnion.
[8]يمكن الحصول على التقارير مباشرة من كل وكالة، أو يمكنك التسجيل في موقع AnnualCreditReport.com، وهو موقع مرخص به على الصعيد الاتحادي ويتم رعايته من قبل “الثلاثة الكبار”.
تقدم بعض مقدمي البطاقات الائتمانية، مثل Capital One، تحديثات منتظمة لنقاط الائتمان كمجاملة للعملاء، ولكن قد لا تكون نقاط FICO الخاصة بك. كل ما سبق يقدم نقاط VantageScore الخاصة بك. [9]
Capital One CreditWise: “راقب الائتمان الخاص بك. مجاناً. للجميع.”
هام: نظرًا لجائحة COVID-19، تقدم مكاتب الائتمان الثلاث الرئيسية تقارير ائتمان مجانية أسبوعيًا حتى ديسمبر 2022 على الأقل. [10]
7. خطط لمستقبلك
لحماية الأصول في ممتلكاتك وضمان تنفيذ رغباتك عند وفاتك، تأكد من أنك تقوم بإعداد وصية، و—حسب احتياجاتك—قد تقوم بإنشاء واحد أو أكثر من الأمانات (الثقات). يجب عليك أيضًا النظر في التأمين والبحث عن طرق لتقليل العلاوات الخاصة بك إذا كان ذلك ممكنًا: التأمين على السيارات، المنزل، الحياة، العجز، والرعاية طويلة الأمد (LTC). قم بمراجعة وثيقتك بشكل دوري لضمان أنها تلبي احتياجات عائلتك خلال المراحل الرئيسية في الحياة.
المستندات الأخرى الحيوية تشمل وصية الحياة ووكالة الرعاية الصحية. على الرغم من أن ليس كل هذه المستندات تؤثر عليك مباشرة، إلا أن جميعها يمكن أن يوفر على أقرب أقاربك الكثير من الوقت والتكلفة عندما تصاب بمرض أو تصبح غير قادر على العمل.
قد يبدو التقاعد كأنه بعيدًا، ولكنه يأتي أسرع مما نتوقع. يقترح الخبراء أن معظم الأشخاص سيحتاجون إلى حوالي 80% من راتبهم الحالي عند التقاعد. كلما بدأت في سن أصغر، كلما استفدت أكثر من ما يسميه المستشارون بسحر الفائدة المركبة—كيف تنمو المبالغ الصغيرة مع مرور الوقت. [11]
وضع المال جانبًا الآن لتقاعدك لا يسمح فقط بنموه على المدى الطويل ولكن يمكن أيضًا أن يقلل من ضرائب دخلك الحالية إذا تم وضع الأموال في خطة معفاة من الضرائب، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA)، أو 401(k)، أو 403(b).
بينما يكون أطفالك صغارًا، خذ الوقت لتعليمهم قيمة المال وكيفية الحفظ والاستثمار والإنفاق بحكمة.
إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 401(k) أو 403(b)، ابدأ في الدفع إليها فورًا، خاصة إذا كان صاحب العمل يقابل مساهمتك. بعدم القيام بذلك، أنت تتنازل عن المال المجاني. خذ وقتك لتعرف الفرق بين Roth 401(k) و 401(k) التقليدية إذا كانت شركتك تقدم كلاهما.
الاستثمار هو فقط جزء واحد من التخطيط للتقاعد. تشمل الاستراتيجيات الأخرى الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل الاختيار لتلقي مزايا الضمان الاجتماعي (وهو الأمر الذكي لمعظم الناس) وتحويل وثيقة التأمين على الحياة طويلة الأمد إلى تأمين حياة دائم.
8. شراء التأمين
مع التقدم في العمر، من الطبيعي أن تكتسب الكثير من الأشياء التي اكتسبها والديك – عائلة، منزل أو شقة، ممتلكات، ومشكلات صحية. قد يكون التأمين باهظ الثمن إذا انتظرت طويلًا قبل الحصول عليه. الرعاية الصحية، تأمين الرعاية طويلة الأمد، تأمين الحياة؛ كلها تزيد في التكلفة كلما تقدمت في العمر. بالإضافة إلى ذلك، لا تستطيع أبدًا معرفة ما ستجلبه لك الحياة. إذا كنت العاطف الوحيد للعائلة، أو كنت أنت وشريكك تعملان معًا لتحقيق الاكتفاء الذاتي، فإن الكثير يعتمد على قدرتك على العمل.
يمكن أن يغطي التأمين معظم فواتير المستشفى مع تقدمك في العمر، مما يترك توفيراتك التي اكتسبتها بجهد في أيدي عائلتك؛ فالنفقات الطبية هي واحدة من أبرز أسباب الديون. 12 مكتب حماية المستهلك المالي. “عبء الدين الطبي في الولايات المتحدة.” [12]
إذا حدث لك شيء، يمكن أن يقدم تأمين الحياة لأولئك الذين تتركهم خلفك منطقة وقاية للتعامل مع الخسارة والعودة إلى أقدامهم ماليًا.
9. زيادة الفوائد الضريبية
بسبب نظام ضريبي معقد للغاية، العديد من الأشخاص يتركون مئات أو حتى آلاف الدولارات دون استغلال كل عام. من خلال زيادة وفراتك الضريبية، ستوفر المال الذي يمكن استثماره في تخفيض الديون السابقة، والاستمتاع بالحاضر، والتخطيط للمستقبل.
يجب أن تبدأ في حفظ الإيصالات وتتبع النفقات من أجل جميع الخصومات الضريبية والاعتمادات الضريبية المحتملة. العديد من متاجر المستلزمات المكتبية تبيع “منظمي الضرائب” المفيدة التي تحتوي على الفئات الرئيسية الموضحة مسبقًا.
بعد أن تتنظم، سترغب في التركيز على الاستفادة من كل خصم واعتماد ضريبي متاح، وكذلك القرار بينهما عند الحاجة. باختصار، الخصم الضريبي يقلل من المبلغ الذي تدفع عليه الضرائب، بينما الاعتماد الضريبي يقلل من المبلغ الإجمالي للضريبة التي تدين بها. هذا يعني أن اعتمادًا ضريبيًا بقيمة 1000 دولار سيوفر لك أكثر بكثير من خصم بقيمة 1000 دولار.
10. أمنح نفسك استراحة
يمكن أن يبدو التخطيط ووضع الميزانية مليئًا بالحرمان. تأكد من مكافأة نفسك بين الحين والآخر. سواء كانت إجازة، أو شراء، أو ليلة عرضية في المدينة، تحتاج إلى الاستمتاع بثمار عملك. القيام بذلك يمنحك نموذجًا من الاستقلال المالي الذي تعمل بجد من أجله.
وأخيرًا وليس آخرًا، لا تنسى التفويض عند الحاجة. على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على إعداد ضرائبك بنفسك أو إدارة محفظة من الأسهم الفردية، لا يعني أنك يجب أن تفعل. إعداد حساب في وساطة وإنفاق بضع مئات من الدولارات على محاسب قانوني معتمد (CPA) أو مخطط مالي – على الأقل مرة واحدة – قد يكون وسيلة جيدة لبدء التخطيط الخاص بك.
مهارات الأمور المالية الشخصية
المفتاح لوضع ماليتك على المسار الصحيح هو استخدام المهارات التي ربما تمتلكها بالفعل. وهو أيضًا عن فهم أن المبادئ التي تسهم في النجاح في الأعمال ومسيرتك المهنية تعمل بشكل جيد في إدارة الأموال الشخصية. هناك ثلاث مهارات رئيسية وهي: ترتيب الأولويات المالية، وتقييم التكاليف والفوائد، وكبح الإنفاق.
ترتيب الأولويات المالية: يعني هذا أنك يمكنك النظر في ماليتك، ومعرفة ما يحافظ على تدفق الأموال، والتأكد من أنك تبقى مركزًا على هذه الجهود.
تقييم التكاليف والفوائد: هذه المهارة الرئيسية تحمي المحترفين من التفرق والتشتت. الأشخاص الطموحين دائمًا لديهم قائمة من الأفكار حول الطرق الأخرى التي يمكنهم من خلالها تحقيق نجاح باهر، سواء كان ذلك عبر نشاط جانبي أو فكرة استثمار. بينما هناك مكان ووقت لاتخاذ قرار مغامر، يعني تشغيل ماليتك كأنها نشاط تجاري الخطوة للخلف وتقييم بأمانة التكاليف المحتملة والفوائد لأي مشروع جديد.
كبح الإنفاق: هذه هي المهارة النهائية في إدارة الأعمال الناجحة التي يجب تطبيقها على الأمور المالية الشخصية. مرارًا وتكرارًا، يجلس المخططون الماليون مع أشخاص ناجحين الذين ما زالوا ينفقون أكثر مما يكسبون. كسب 250,000 دولار في السنة لن يفيدك كثيرًا إذا أنفقت 275,000 دولار سنويًا. تعلم كبح الإنفاق على الأصول التي لا تبني الثروة حتى بعد أن تلبي أهدافك الشهرية من التوفير أو تخفيض الدين أمر حاسم في بناء القيمة الصافية.
تعليم الأمور المالية الشخصية
إدارة الأموال الشخصية ليست من بين المواضيع الأكثر شهرة في الأنظمة التعليمية. العديد من الشهادات الجامعية تتطلب بعض التعليم المالي، ولكنه ليس موجهًا نحو الأفراد، مما يعني أن معظمنا سيحتاج إلى الحصول على تعليمه المالي الشخصي من أولياء أمورنا (إذا كنا محظوظين) أو تعلمه بأنفسنا.
لحسن الحظ، لا تحتاج إلى إنفاق الكثير من المال لمعرفة كيفية إدارته بشكل أفضل. يمكنك تعلم كل ما تحتاجه مجانًا عبر الإنترنت وفي كتب المكتبة. تقوم معظم وسائل الإعلام تقريبًا بتقديم نصائح مالية شخصية بانتظام أيضًا.
مدونات الإنترنت
قراءة مدونات الأمور المالية الشخصية هي وسيلة رائعة لبدء التعلم حول الأمور المالية الشخصية. بدلاً من النصائح العامة التي ستحصل عليها في مقالات الأمور المالية الشخصية، ستتعرف بالضبط على التحديات التي يواجهها الأشخاص الحقيقيين وكيفية التعامل معها.
لدى “Mr. Money Mustache” المئات من المقالات المليئة بالرؤى حول كيفية الهروب من سباق الجرذان والتقاعد المبكر من خلال اتخاذ خيارات حياتية غير تقليدية. [13] تساعدك “CentSai” في التنقل بين القرارات المالية المتعددة من خلال الحسابات الشخصية الأولى. [14] “Million Mile Secrets” و”The Points Guy” كل منهما يعلمك كيفية السفر مقابل جزء يسير من السعر التجاري باستخدام مكافآت بطاقات الائتمان. تربط هذه المواقع غالبًا بمدونات أخرى، لذا ستكتشف المزيد من المواقع أثناء قراءتك. [15] [16]
في المكتبة
قد تحتاج إلى زيارة مكتبتك شخصيًا للحصول على بطاقة المكتبة إذا لم تكن تمتلك واحدة بالفعل، ولكن بعد ذلك، يمكنك استعارة كتب الأمور المالية الشخصية الصوتية والإلكترونية عبر الإنترنت دون مغادرة المنزل. قد تكون بعض الكتب الأكثر مبيعًا التالية متوفرة في مكتبتك المحلية: “I Will Teach You to Be Rich” (سأعلمك كيف تصبح غنيًا)، “The Millionaire Next Door” (المليونير في الباب المجاور)، “Your Money or Your Life” (أموالك أو حياتك)، و”Rich Dad Poor Dad” (الأب الغني الأب الفقير). الكتب الكلاسيكية في الأمور المالية الشخصية مثل “Personal Finance for Dummies” (الأمور المالية الشخصية للمبتدئين)، “The Total Money Makeover” (تجديد الأموال الشامل)، “The Little Book of Common Sense Investing” (الكتاب الصغير للاستثمار بحس العقل)، و”Think and Grow Rich” (فكر وتربح بالغنى) متاحة أيضًا ككتب صوتية.
الدروس المجانية على الإنترنت
إذا كنت تستمتع بالهيكلية الموجودة في الدروس والاختبارات، جرب أحد هذه الدورات المجانية للتمويل الشخصي عبر الإنترنت:
- “فصول الاستثمار في مورنينج ستار” (Morningstar Investing Classroom): يوفر مكانًا للمستثمرين المبتدئين وذوي الخبرة على حد سواء لتعلم المزيد عن الأسهم، الصناديق، السندات، والمحافظ. بعض الدورات التي ستجدها تشمل “الأسهم مقابل الاستثمارات الأخرى”، “طرق الاستثمار في الصناديق المشتركة”، “تحديد مزيج أصولك”، و”مقدمة لسندات الحكومة”. تستغرق كل دورة حوالي 10 دقائق وتليها اختبار للتأكد من فهمك للدرس. مصدر: “Morningstar Investing Classroom”. [17]
- “إد إكس” (EdX): هو منصة تعليم عبر الإنترنت أُنشئت بواسطة جامعة هارفارد ومعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا. يقدم ثلاث دورات على الأقل تغطي التمويل الشخصي: “كيف توفر المال: اتخاذ قرارات مالية ذكية” من جامعة كاليفورنيا في بيركلي، “التمويل الشخصي” من جامعة بردو، و”التمويل للجميع: أدوات ذكية لاتخاذ القرارات” من جامعة ميشيغان. ستتعلم في هذه الدورات كيف يعمل الائتمان، وأي نوع من التأمين قد ترغب في الحصول عليه، وكيف تحقق الحد الأقصى من وفرات التقاعد، وكيف تقرأ تقرير الائتمان الخاص بك، وما هو قيمة الوقت للمال. [18]
- “التخطيط لتقاعد آمن” (Planning for a Secure Retirement): هو دورة عبر الإنترنت من جامعة بردو. تتألف من 10 وحدات رئيسية، ولكل منها من أربع إلى ست وحدات فرعية حول موضوعات مثل الضمان الاجتماعي، وخطط 401(k) و403(b)، وحسابات الاستثمار الفردية (IRAs). ستتعلم حول مقدار مخاطرتك، وستفكر في نوع نمط الحياة التقاعدية الذي تريده، وستقدر نفقاتك بعد التقاعد. [19]
- “التمويل الشخصي” (Personal Finance): هو دورة فيديو مجانية عبر الإنترنت من جامعة ولاية ميزوري عبر “آيتونز” (iTunes). هذه الدورة الأساسية مناسبة للمبتدئين الذين يرغبون في تعلم كيفية إعداد البيانات المالية الشخصية والميزانيات، وكيفية استخدام الائتمان المستهلك بحكمة، وكيفية اتخاذ قرارات بشأن السيارات والإسكان. [20]
البودكاست
البودكاست المتعلق بالتمويل الشخصي هو وسيلة رائعة لتعلم كيفية إدارة أموالك إذا كنت تفتقر إلى الوقت الحر. أثناء استعدادك في الصباح، أو أثناء ممارستك للرياضة، أو أثناء قيادتك إلى العمل، أو أداء مهامك اليومية، أو حتى استعدادك للنوم، يمكنك الاستماع إلى النصائح الخبيرة حول كيفية تعزيز أمانك المالي، قد تجد هذه المصادر قيمة:
- “ذا ديف رامزي شو” (The Dave Ramsey Show): هو برنامج يتم فيه الرد على الاتصالات، ويمكنك الاستماع إليه في أي وقت من خلال تطبيق البودكاست المفضل لديك. ستتعلم عن المشكلات المالية التي يواجهها الأشخاص الحقيقيين وكيف يوصي مليونير كان مفلسًا في يوم من الأيام بحلها. [21]
- “فريكونوميكس راديو” (Freakonomics Radio) و”بلانت موني” من NPR (NPR’s Planet Money): يجعلان من الاقتصاد متعة من خلال استخدامه لشرح الظواهر العالمية الحقيقية مثل “كيف تحولنا من التفاح العنيد والمكروه إلى التفاح الذي يكون لذيذًا بالفعل”، وفضيحة ويلز فارجو المتعلقة بالحسابات المزيفة، وما إذا كنا يجب أن نستمر في استخدام النقود الورقية. [22] [23]
- “ماركت بليس” من الإذاعة العامة الأمريكية (American Public Media’s Marketplace): يساعد في فهم ما يحدث في عالم الأعمال والاقتصاد. [24]
- “سو موني مع فرنوش تورابي” (So Money with Farnoosh Torabi): يجمع بين المقابلات مع رجال الأعمال الناجحين، والنصائح الخبيرة، وأسئلة التمويل الشخصي من المستمعين. [25]
الأمر الأكثر أهمية هو العثور على الموارد التي تتناسب مع أسلوب تعلمك وتجدها مثيرة ومشوقة. إذا كان مدونة، أو كتاب، أو دورة، أو بودكاست مملًا أو صعب الفهم، فواصل المحاولة حتى تجد شيئًا يناسبك.
لا ينبغي أن يتوقف التعليم بمجرد تعلم الأساسيات. الاقتصاد يتغير، وتتم تطوير أدوات مالية جديدة مثل تطبيقات إعداد الميزانية التي تم ذكرها في وقت سابق باستمرار. ابحث عن الموارد التي تستمتع بها وتثق بها، وواصل تحسين مهاراتك المالية حتى بعد التقاعد وما بعده.
ما لا يمكن لدورات التمويل الشخصي أن تعلمه
التعليم المتعلق بالتمويل الشخصي هو فكرة رائعة للمستهلكين، خاصة الأشخاص الذين يبدأون ويودون تعلم أساسيات الاستثمار أو إدارة الائتمان. ومع ذلك، فإن فهم المفاهيم الأساسية ليس ضمانًا للحصول على حس مالي. غالبًا ما تفسد الطبيعة البشرية أفضل النوايا لتحقيق درجة ائتمان مثالية أو بناء مدخرات كبيرة للتقاعد. هذه الصفات الثلاث الرئيسية قد تساعدك على البقاء على المسار الصحيح:
الانضباط
أحد أهم مبادئ التمويل الشخصي هو التوفير المنظم. على سبيل المثال، لنقل أن دخلك الصافي هو 60,000 دولار في السنة، وأن نفقاتك الشهرية – السكن، الطعام، النقل وما إلى ذلك – تبلغ 3,200 دولار شهريًا.
هناك خيارات يجب اتخاذها بشأن الـ1,800 دولار المتبقية من راتبك الشهري. في الوضع المثالي، الخطوة الأولى هي إنشاء صندوق طارئ أو ربما حساب توفير صحي معفى من الضرائب (HSA).
نصيحة: لتكون مؤهلاً لحساب التوفير الصحي، يجب أن يكون تأمينك الصحي بنظام التأمين ذو الخصم العالي (HDHP).
إنشاء صندوق طارئ يتطلب الانضباط المالي – دونه، الاستسلام للإغراء بالإنفاق بدلاً من التوفير قد يكون له عواقب وخيمة. في حالة حدوث طارئ، قد لا تملك المال اللازم لدفع النفقات، مما يجبرك على تمويلها من خلال الديون.
بمجرد إقامة صندوق الطوارئ، ستحتاج إلى تطوير انضباط في الاستثمار – فهو ليس فقط لمديري المال المؤسسيين الذين يعيشون من شراء وبيع الأسهم. غالبًا ما يحقق المستثمرون التجاريون المتوسطين نتائج أفضل من خلال تحديد هدف استثماري والالتزام به بدلاً من شراء وبيع الأسهم في محاولة لتحديد الوقت المناسب للدخول إلى السوق.
حس التوقيت
قد يكون التوقيت أمرًا حاسمًا. على سبيل المثال، تخيل أنك قد مرت على ثلاث سنوات من التخرج من الكلية، وقد أنشأت صندوق الطوارئ، وتريد أن تكافئ نفسك. تكلف زورق جت سكي 3000 دولار، ولكنك تريد أن تبدأ أيضًا في الاستثمار. “يمكن أن ينتظر الاستثمار في أسهم النمو عامًا آخر”، تقول “لدي الكثير من الوقت لبدء محفظة استثمارية.”
ومع ذلك، يمكن أن يكون تأجيل الاستثمار لمدة عام له عواقب كبيرة. يمكن توضيح التكلفة البديلة لشراء زورق جت سكي من خلال القيمة الزمنية للمال.
سيكون الـ3000 دولار المستخدمة لشراء زورق الجت سكي تقريبًا 49000 دولار في غضون 40 عامًا بفائدة 7٪، وهي عائدة سنوية متوسطة معقولة لصندوق الاستثمار في النمو على المدى الطويل. وبالتالي، يمكن أن تؤدي تأجيل القرار في الاستثمار الحكيم إلى تأجيل القدرة على تحقيق هدفك في التقاعد عند بلوغ سن ال 65.
القيام بما يمكنك فعله اليوم في الغد يمتد أيضًا إلى سداد الديون. إذا قمت بوضع زورق الجت سكي على بطاقتك الائتمانية، سيستغرق رصيد بطاقتك الائتمانية المقدار البالغ 3000 دولار 222 شهرًا (18.5 عامًا) لسداده إذا قمت بدفع دفعات دنيا بقيمة 75 دولارًا شهريًا فقط. ولا تنسَ الفائدة التي تدفعها: بسعر فائدة سنوي بنسبة 18٪ (APR)، ستبلغ 3923 دولارًا خلال تلك الشهور. لذا، إذا قررت دفع المبلغ البالغ 3000 دولار لسداد الرصيد بدلاً من السماح له بالتراكم، سترى وفورات كبيرة – تقريبًا 1000 دولار.
الانفصال العاطفي
مسائل التمويل الشخصي هي مسائل تجارية، ويجب ألا تكون شخصية. جانب صعب ولكن ضروري لاتخاذ قرارات مالية سليمة يتضمن إزالة العواطف من الصفقة.
شراء المشتريات النابعة عن الاندفاع يشعر بالجيد ولكنها قد تؤثر بشكل كبير على أهداف الاستثمار على المدى الطويل. كما يمكن أن تؤثر إعطاء قروض غير حكيمة لأفراد العائلة. الشيء الذكي هو أن ترفض طلباته للمساعدة – إذ أنك تحاول توفير متطلباتك الأساسية أيضًا.
المفتاح لإدارة التمويل الشخصي الحكيم هو فصل العواطف عن العقل. ومع ذلك، عندما يواجه أحباؤك مشكلات حقيقية، فمن الجدير بالمساعدة إذا كنت تستطيع – فقط حاول عدم أن تتأثر بذلك على استثماراتك وتقاعدك.
نصيحة: يعاني العديد من الأشخاص من أقربائهم الذين يبدو دائمًا أنهم بحاجة إلى مساعدة مالية – فمن الصعب أن ترفض مساعدتهم. إذا كنت تتضمن الخطط لمساعدتهم في حالات الطوارئ الحقيقية باستخدام صندوق الطوارئ، فإنه يمكن أن يسهل عبء الأمر.
كسر قواعد إدارة التمويل الشخصي
قد يكون عالم التمويل الشخصي لديه مزيد من الإرشادات والنصائح للالتزام بها من أي مجال آخر. على الرغم من أن هذه القواعد جيدة للمعرفة، إلا أن لدينا جميعًا ظروفنا الخاصة. إليك بعض القواعد التي لا يجب أبدًا على الأشخاص الحكيمين، خاصة الشبان البالغين، أن يكسروها – ولكن يمكن أن يكسروها إذا لزم الأمر.
توفير أو استثمار جزء محدد من دخلك
الميزانية المثالية تتضمن توفير جزء من راتبك كل شهر للتقاعد – عادة حوالي 10% إلى 20%. ومع ذلك، على الرغم من أهمية التحليل المالي وأهمية التفكير في مستقبلك، قاعدة التوفير لمبلغ محدد للتقاعد قد لا تكون دائماً الخيار الأفضل، خاصة بالنسبة للشبان الذين بدأوا للتو.
في البداية، يحتاج العديد من الشبان والطلاب إلى النظر في دفع أكبر نفقاتهم، مثل سيارة جديدة أو منزل أو تعليم ما بعد الثانوية. سيكون سحب 10% إلى 20% من الأموال المتاحة عرقلة مؤكدة في تحقيق تلك المشتريات.
بالإضافة إلى ذلك، لا يكون توفير المال للتقاعد منطقيًا إذا كان لديك بطاقات ائتمانية أو قروض تحمل فوائد لسدادها. سيُلغي معدل الفائدة البالغ 19٪ على بطاقتك فيزا العائدات التي تحصل عليها من محفظتك المتوازنة لصندوق التقاعد المتبادل خمس مرات.
أخيرًا، قد لا يكون توفير المال للسفر وتجربة أماكن وثقافات جديدة ذات مكافأة خاصة بالنسبة للشاب الذي لا يزال غير متأكد من مسار حياته.
الاستثمار على المدى الطويل / الاستثمار في الأصول
الأكثر خطورة قاعدة الإبصار الذهبي للمستثمرين الشبان هو أنه يجب أن يكون لديهم نظرة طويلة المدى وأن يتبعوا فلسفة الشراء والاحتفاظ. هذه القاعدة هي واحدة من القواعد الأسهل لتبرير كسرها. التكيف مع التغيرات في الأسواق يمكن أن يكون الفارق بين تحقيق أرباح أو تقليل الخسائر والجلوس مكتوفي الأيدي ومشاهدة مدخراتك الصعبة الاكتساب تتقلص. يحمل الاستثمار على المدى القصير مزاياه في أي سن.
المنطق الاستثماري الشائع يشير إلى أنه نظرًا لأن المستثمرين الشبان لديهم فترة طويلة للاستثمار، يجب أن يكونوا يستثمرون في مشروعات عالية الخطورة؛ في النهاية، لديهم بقية حياتهم للتعافي من أي خسائر قد يتعرضون لها. ومع ذلك، لا يلزم عليك أن تتحمل مخاطر غير مبررة في استثماراتك على المدى القصير إلى المتوسط إذا لم تكن ترغب في ذلك.
فكرة التنويع هي جزء مهم من إنشاء م portofolio استثماري قوي؛ وهذا يشمل كل من خطورة الأسهم الفردية وفترة استثمارها المقصودة.
من الجانب الآخر من الطيف العمري، يُشجع المستثمرون الذين يقتربون من التقاعد على التقليل من الاستثمارات الآمنة – حتى وإن كانت قد تقل عائداتها عن التضخم – للحفاظ على رأس المال. القليل من المخاطرة أمر مهم عندما يتناقص عدد السنوات التي تملك فيها كسب الأموال والتعافي من الأوقات المالية السيئة، ولكن في سن 60 أو 65، يمكن أن يكون لديك 20 أو 30 عامًا أو حتى أكثر للذهاب. قد تكون بعض الاستثمارات النمو مناسبة لك.
أهم الأسئلة الشائعة:
ما هو التمويل الشخصي؟
التمويل الشخصي هو المعرفة والأدوات والتقنيات المستخدمة لإدارة أمورك المالية. عندما تفهم مبادئ ومفاهيم التمويل الشخصي، يمكنك إدارة الديون والتوفير ونفقات المعيشة والتوفير للتقاعد.
ما هي العناصر الرئيسية الخمسة للتمويل الشخصي؟
العناصر الرئيسية الخمسة هي الدخل والإنفاق والتوفير والاستثمار والحماية.
ما هو مثال على التمويل الشخصي؟
إحدى الأفكار الرئيسية وراء التمويل الشخصي هي عدم الإنفاق أكثر مما تكسب. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 50,000 دولار في السنة ولكنك تنفق 65,000 دولار، فستجد نفسك مدينًا والدين يستمر في التراكم لأنك ستكون تنفق أكثر مما تكسب لتدفع ثمن المصروفات السابقة.
لماذا يعتبر التمويل الشخصي مهمًا جدًا؟
المفاهيم التي تقف وراء إدارة أمورك المالية الشخصية يمكن أن توجهك في اتخاذ قرارات مالية ذكية. بالإضافة إلى ذلك، القرارات التي تتخذها طوال حياتك بشأن ما تشتريه أو تبيعه أو تحتفظ به أو تمتلكه يمكن أن تؤثر على كيفية عيشك عندما لا تستطيع العمل بعد.
الختام
التمويل الشخصي هو إدارة أموالك لتغطية النفقات والتوفير للمستقبل. إنه موضوع يغطي مجموعة واسعة من المجالات، بما في ذلك إدارة النفقات والديون، وكيفية الاستثمار والتوفير، وكيفية التخطيط للتقاعد. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يشمل وسائل لحماية نفسك بواسطة التأمين، وبناء الثروة، وضمان أن تمر الثروة للأشخاص الذين تريد أن تمر لهم.
فهم كيفية إدارة أمورك المالية هو أداة هامة لتخطيط الحياة يمكن أن تساعدك في تحقيق حياة خالية من الديون. تكسب السيطرة على ضغوط المال وتكون لديك وسيلة لإدارة المفاجآت المكلفة التي قد تعترضك في الحياة.